Lainojen yhdistäminen
- Täysin maksuton palvelu
- Ei sido nostamaan lainaa
- 2 minuutin hakemus
Lainakaruselli löytää halvimmat yhdistelylainat
Tarjoukset eivät sido ottamaan lainaa ja Lainakaruselli palvelun käyttö on ilmaista.
Mitä tarkoittaa lainojen yhdistäminen?
Käytännössä lainojen yhdistäminen tarkoittaa yhden isomman ja edullisemman lainan ottamista, jolla maksetaan nykyiset lainat pois.
Esimerkiksi kalliiden pikalainojen yhdistäminen on nykypäivänä suosittu toimenpide. Miksi maksaisit korkeakorkoisia pikalainoja moneen eri paikkaan, kun voisit maksaa vain yhden edullisemman lainan lyhennyksiä?
Lainojen yhdistämiseen käytetään usein kulutusluottoa, vertaislainaa tai joustoluottoa. Voit siis itse tehdä päätöksen lainatyypistä ja lainasumman suuruudesta yhdistämistä varten.
Kannattaa kuitenkin alkuun arvioida oma lainankantokyky ja ottaa yhdistelylainaa sen verran, että se kattaa kaikki nykyiset velat.
Lainojen yhdistäminen onnistuu vaivattomasti, mutta haastavin osuus voi olla löytää oikeasti edullisin yhdistelylaina.
Lainakaruselli helpottaa tilannettasi siten, että täyttämällä yläpuolelta löytyvän hakemuksen voit saada jopa yli 23 eri pankin yhdistelylainatarjoukset.
Palvelumme tarkoitus on auttaa sinua vertailemaan ja kilpailuttamaan lainat. Sivustomme ei toimi lainanmyöntäjänä tai välittäjänä, vaan kilpailutamme lainatarjoukset puolestasi.
Lainatarjouksien kilpailuttaminen antaa sinulle kokonaiskuvan siitä mikä palvelu tarjoaa edullisimman yhdistelylainan.
Parhaimmillaan yhdistelylaina säästää koroissa ja kuluissa
Yhdistelylaina voi olla ajankohtaista silloin, jos avoimia lainoja on enemmän kuin yksi. Yhdistämisen avulla saat kokonaiskustannukset alenemaan.
Sen lisäksi yhdistäminen auttaa sinua hallitsemaan paremmin talouttasi ja tiedän tarkalleen miten paljon kuukaudessa menee lainojen lyhennykseen sekä kuinka paljon lainaa on vielä lyhennettävänä.
Jos avoimia lainoja on useita, tarkoittaa se automaattisesti sitä, että joudut maksamaan todennäköisesti useampaa tilinhoitomaksua.
Etenkin lyhyellä maksuajalla varustettujen lainojen korot voivat olla yllättävänkin korkeat. Vaikka yhdistelylaina pidentää lainan takaisinmaksuaikaa, samalla se leikkaa lainan vuosikoron edullisemmaksi.
Myös suuremmat kuukausittaiset kertamaksut voivat turmella talouttasi. Sen seurauksena voit joutua siirtämään lyhennyksien eräpäivää, joka taas aiheuttaa lisää ylimääräisiä kustannuksia.
Kun yhdistät kaikki lainat yhdeksi, saat säästettyä selvää rahaa eräpäivän siirroissa, joka taas pienentää lainanhoitokulujasi.
Yhdistelylaina voi tasapainottaa taloutesi
Oman talouden hallinta voi tuntua hankalalta, jos sinulla on useita avoimia lainoja tai velkoja maksettavana. Tällöin lainojen yhdistäminen voi tuoda helpotusta.
Lainojen yhdistäminen voi olla järkevä vaihtoehto, joka voi parhaassa tapauksessa tuoda taloudellisen helpotuksen.
Useista lainoista voidaan periä korkojen lisäksi muitakin sivukuluja, kuten tilinhoitopalkkioita tai laskutuslisiä. Mitä enemmän avoimia lainoja on, sitä enemmän voit joutua maksamaan sivukuluja.
Lainojen yhdistäminen helpottaa talouden seurantaa ja muistettavanasi on useiden eräpäivien sijaan vain yksi lyhennys.
Lainojen yhdistäminen Lainakarusellin avulla
Aloittaessasi lainojen yhdistämistä, hyödynnä Lainakarusellin ilmaista vertailua, jotta varmistut edullisen ja sopivan yhdistelylainan löytämisestä. Palvelumme avulla voit saada vertailtavaksesi usean pankin yhdistelylainatarjoukset, joista voit löytää edullisen ratkaisun nykyisten velkojen maksuun.
Hae yhdistelylainaa sen verran, että se kattaa nykyisten lainojesi yhteissumman. Näin maksat korkoa ja kustannuksia vain yhdestä lainasta.
Tämä vaihtoehto tulee huomattavasti edullisemmaksi kuin useiden lainanhoitokulujen maksaminen. Lainojen yhdistäminen voi olla ratkaisu, jolla saat taloutesi tasapainoon.
Lainojen yhdistämisen voi suorittaa kahdella eri tavalla:
- Lainoittaja tekee puolestasi lainojen yhdistämisen – Lainakarusellin avulla pystyt tavoittamaan yhdellä hakemuksella useita yhdistelylainaa tarjoavia palveluita. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että haet tarvitsemasi summan lainojen yhdistämiseen ja kyseinen pankki maksaa puolestasi pois kaikki vanhat lainat.
- Teet lainojen yhdistämisen itse – Halutessasi voit myös tehdä lainojen yhdistämisen itse. Tässä tapauksessa haet tarpeeksi suurta kulutusluottoa, jolla voit maksaa kaikki haluamasi velat pois.
Molemmissa näillä edellä mainituissa tavoissa yhdistät useat lainat yhdeksi suuremmaksi lainaksi. Näin pysyt helpommin hallitsemaan lainan takaisinmaksua.
Yhdistämisen lisäksi kannattaa myös kilpailuttaa lainat tarkasti, jotta saat riittävän edullisen lainan ja säästät keskimääräisesti enemmän rahaa kuukausittain
Minkälainen prosessi on yhdistää lainat?
Käytännössä yhdistelylainan hakuprosessi on samanlainen mitä muiden lainojen hakeminen. Ennen hakemuksen täyttämistä suosittelemme, että lasket kaikkien nykyisten lainojesi kulut yhteen, jotta osaat arvioida, miten suuren yhdistelylainan tarvitset.
Lainaa kannattaa hakea vain tarvitsemasi määrä. Vaihtoehtoisesti voit myös maksaa pois vain osan avoimista lainoista. Tässä tapauksessa on suotavaa maksaa ensimmäiseksi pois kaikki korkeakorkoiset lainat.
Yhdistelylainan hakuprosessi tapahtuu seuraavanlaisesti:
- Alkuun laske kaikki nykyiset velkasi yhteen
- Täytä tämän sivuston alkuosiosta löytyvään hakemukseen tarvitsemasi lainasumma sekä takaisinmaksuaika
- Parhaimmassa tapauksessa saat useita yhdistelylainatarjouksia yhteistyökumppaneiltamme
- Valitse edullisin ja paras yhdistelylaina
- Siirry allekirjoittamaan lainasopimus sähköisesti verkkopankkitunnuksiasi käyttäen
- Palvelusta riippuen, joko lainantarjoaja maksaa puolestasi pois kaikki vahat lainat tai vaihtoehtoisesti vastaat itse niiden pois maksamisesta
- Näin maksettavanasi on enää yhden lainan eräpäivä
Yhdistelylainan avulla pystyt yhdistämään kulutusluotot, osamaksut, autolainat, luottokorttivelat tai joustoluotot.
Lainojen yhdistäminen hyödyt
Useiden kalliiden pikalainojen tai kulutusluottojen yhdistäminen yhdeksi edullisemmaksi lainaksi voi tuoda merkittäviä säästöjä vuositasolla.
Lainojen ja luottojen yhdistäminen helpottaa takaisinmaksun suunnittelemista. Yhden lainan hallitseminen on paljon helpompaa kuin usean pienen lainan.
Yhdistä lainat ja saat paremman yleiskatsauksen henkilökohtaisesta taloudestasi
Lainojen yhdistämisen avulla velkasi pysyvät yhdessä paikassa ja takaisinmaksaminen on helpompaa. Vain yhden lainan lyhentäminen usean eräpäivän sijaan säästää kullanarvoista aikaasi. Säästyt useiden eräpäivien muistamiselta.
Näiden lisäksi kuukausittaisten menojesi seuraaminen ja suunnitteleminen helpottuu, kun lainan lyhentämiseen käytetään vain yksi kiinteä summa. Kuukausibudjetin takia et vahingossakaan elä yli varojesi ja uudelleen velkaantumisen riski pienenee.
Kuukausibudjetin suunnitteleminen ja sen noudattaminen on erityisen tärkeää, jotta selviydyt lainan takaisinmaksamisesta ongelmitta ja samalla parannat taloudellista tilannettasi.
Takaisinmaksu helpottuu
Kun maksettavanasi on vain yhden lainan korko ja kustannukset, säästät kuluissa huomattavasti selvää rahaa. Useiden eräpäivien muistaminen ja maksaminen voi tuoda arkeen ylimääräistä lisästressiä.
Lisäksi jos kuukausittaisia eräpäivä on useita, voi niiden muistaminen olla hankalampaa. Tällaisessa tapauksessa maksettavaksi tulee ylimääräisiä myöhästymismaksuja.
Jos lainan takaisinmaksaminen on joinain kuukausina haastavaa, kannattaa pyytää lainan myöntävältä taholta lisää maksuaikaa.
Lainojen yhdistäminen huonot puolet
Tilanteen mukaan lainojen yhdistäminen ei ole aina järkevä vaihtoehto eikä kaikilla ole mahdollisuutta toteuttaa sitä.
Joissain tapauksissa yhdistelylaina voi sisältää jotain ylimääräisiä kuluja, joka lisää lainakulujen tarkkaa laskemisen tärkeyttä.
Tässä osiossa käsittelemme yhdistelylainan tuomia huonoja puolia.
Yhdistely voi pahimmillaan aiheuttaa lisäkuluja
Jotkut rahalaitokset eivät tarjoa ollenkaan lainojen yhdistämistä, sillä heidän suurimmat tulonlähteensä muodostuvat pienemmistä kulutusluotoista.
Näissä tapauksissa kuluttajalta voidaan periä lisäkuluja lainan aikaisemmasta takaisinmaksusta. Lainanmyöntäjä voi periä lisäkuluja lainan maksuaikataulun muuttamisesta.
Tämän takia on erityisen tärkeää selvittää lainaehdot ja tarkistaa peritäänkö maksusuunnitelman muuttamisesta erillinen palkkio. Kyseiset kustannukset kannattaa ottaa mukaan, kun lasket yhdistelylainan tuomia säästöjä.
Takaisinmaksuaika voi venyä
Lainojen yhdistäminen voi myös pidentää takaisinmaksuaikaa. Tilanteesi huomioiden tämä voi olla joko positiivinen tai negatiivinen asia. Jos sinusta tuntuu, ettet selviydy kuukausittaisista lainan lyhennyksistä, voi pidennetty laina-aika olla helpottava tekijä.
Pidennetty takaisinmaksuaika pienentää kuukausittaisia lainakuluja.
Useat pankit ja rahoituslaitokset tarjoavat yhdistelylainalle jopa 15 vuoden takaisinmaksuaikaa.
Venytetty laina-aika ei välttämättä ole kaikissa tapauksissa järkevää, sillä se nostaa lainan kokonaiskustannuksia. Tällöin lainakustannukset sekä korko kasvaa, kun laina-aika on pidempi.
Jos lainassa on kuitenkin alhainen vuosikorko, ei pitkä maksuaika aiheuta sen suurempia ongelmia.
Kaikille hakijoille ei myönnetä yhdistelylainaa
Jotkut yhdistelylainaa tarvitsevat voivat saada kielteisen lainapäätöksen. Tässä kohtaa mieleesi voi herätä kysymys: Miksi en saanut yhdistelylainaa?
Yksinkertaisesti sanottuna yhdistelylaina on usein suuri laina, jolloin hakijan luottokelpoisuuden arvioiminen on erityisen tärkeää. Yhdistelylainalle saatava korko ja lainasumma riippuu siitä minkälaiseksi pankki arvioi sinun takaisinmaksukykysi.
Lainaan ja korkoon voi myös vaikuttaa lainalle asetettu mahdollinen vakuus. Edullinen laina on mahdollinen, jos vakuudeksi asettaa esimerkiksi oman asunnon.
Vaihtoehtoisesti voit myös harkita hakevasi lainaa rinnakkaishakijan kanssa. Tyypillisesti rinnakkaishakijan kanssa haetulle lainalle on suurempi todennäköisyys saada alhaisempi korko. Rinnakkaishakija voi olla avio- tai avopuoliso tai muu läheinen.
Yhdistelylainaa myöskään myönnetä luottotiedottomalle. Voit kuitenkin parantaa luottokelposuuttasi pienentämällä kuukausittaisia menojasi.
Huomioon otettavat asiat lainojen yhdistämisessä
Lainojen yhdistämistä harkitessasi suosittelemme kiinnittämään huomiosi muutamiin tärkeisiin asioihin.
Alkuun yhdistelylainaa eikä mitään muutakaan lainaa kannata hakea omaa tarvetta enempää. Jos esimerkiksi tarvitset nykyisten lainojesi yhdistämiseen 12 000 euron lainaa, ota vain sen verran äläkä yhtään enempää. Lainarahalla eläminen ei ole järkevä vaihtoehto.
Laske tarkasti nykyisten lainojesi ja mahdollisen uuden yhdistelylainan kustannukset
Löytäessäsi sopivan ja edullisen yhdistelylainan, joka sisältää talouteesi sopivat ehdot ja maksuajan, laske vielä yhdistelylainasta tuleva kokonaissäästö.
Nykyisten lainojen ehdot voivat sisältää kohdan, jossa ilmoitetaan, että lainan ennenaikaisesta takaisinmaksamisesta veloitetaan ylimääräinen palkkio. Selvitä myös yhdistelylainasta aiheutuvat kustannukset.
Näiden vaiheiden jälkeen laske yhteen yhdistelylainasta aiheutuvat kokonaiskustannukset. Ota laskelmaasi mukaan myös mahdollinen perustamismaksu ja muut kustannukset. Suosittelemme myös laskeman yhteen nykyisistä lainoistasi aiheutuvat kokonaiskustannukset.
Ota näissä laskelmissa huomioon myös kaikkien luottojen laina-ajat, jotta saat selville kaikkien lainojen kokonaiskulut.
Kun olet selvittänyt nämä molemmat kustannukset, vähennä uuden yhdistelylainan kokonaiskustannukset nykyisten velkojesi kokonaiskustannuksista.
Näin saat realistisen kuvan siitä, miten paljon voisit säästää rahaa yhdistelylainan avulla.
Laskelmien tekeminen on nopea prosessi, kunhan olet ensiksi selvittänyt nykyisten lainojesi kokonaiskustannukset. Tämän avulla pystyt myös selvittämään sen miten paljon kuukaudessa sinulle jää rahaa käytettäväksi yhdistelylainan maksamisen jälkeen. Halutessasi voit myös käyttää ”ylimääräisen” rahasumman lainan nopeampaan takaisinmaksamiseen. Tämä käytäntö alentaa entisestään lainan kokonaiskustannuksia.
Jotkut lainantarjoajat voivat tarjota lainan lisäksi myös takaisinmaksuturvaa. Takaisinmaksuturvan ehdot ja hinta vaihtelee lainantarjoajan mukaan. Tutustu takaisinmaksuturvaan, sillä työttömyyden tai sairastumisen sattuessa se voi antaa hyvän turvan.
Kenen kannattaa harkita lainojen yhdistämistä?
Lainojen yhdistäminen soveltuu kaikille luottokelpoisille hakijoille, joilla on tällä hetkellä useita avoimia kulutusluottoja, luottokorttivelkoja tai muita lainoja.
Yhdistelylainaa kannattaa aina harkita varsinkin, jos sen avulla saat alennettua lainakuluja. Voit saada matalakorkoisen yhdistelylainan, jonka korko on tyypillisesti alhaisempi mitä pienemmissä vakuudettomissa lainoissa. Tämä pätee vain sellaisissa tilanteissa, jossa olet laskenut ensin nykyisten lainojesi kustannukset tarkasti yhteen. Näin varmistut siitä, että yhdistelylainan avulla tehty säästö on hyödyllinen.
Parhaimmillaan yhdistelylainan avulla sinulle jää enemmän rahaa kuukausittain käytettäväksi. Tämän säästämäsi rahasumman voit käyttää tärkeämpiin asioihin tai vaihtoehtoisesti voit sen avulla lyhentää lainasi nopeammalla aikatauluulla.
Useimmat lainantarjoajat vaativat yhdistelylainan saamiseksi vähintään täysi-ikäisyyttä tai joissain tapauksissa 20 vuoden ikää. Hakijan tulot tulee olla myös säännölliset ja luottotiedot puhtaat.
Sopiiko lainojen yhdistäminen työttömälle?
Voiko työtön saada yhdistelylainaa? Tähän mahdollisuuteen vaikuttaa se, miten lainantarjoaja arvioi taloudellisen tilanteesi. Pelkkä työttömyys ei vielä anna kokonaiskuvaa taloudellisesta tilanteesta, vaan esimerkiksi siihen voi vaikuttaa työttömyyden kesto tai menojen ja tulojen välinen suhde.
Suosittelemmekin, että lähetät maksuttoman hakemuksen Lainakarusellin avulla. Hakemuksen täyttäminen ja lähettäminen ei sido sinua vielä mihinkään, joten voit se avulla tarkistaa korkotasosi ja lainaehtosi.
Tämän avulla saat selville minkälaista yhdistelylainaa voit saada. On hyvin todennäköistä, että vaikka työtilanteesi olisikin heikohko, voi lainantarjoaja antaa sinulle pienen yhdistelylainan tai lainan, joka sisältää suuremman koron. Joissain tapauksissa yhdistelylaina työttömälle on mahdollinen.
Työttömälle yhdistelylainan saaminen voi olla helpottava tekijä, kun kuukausittain rahaa jää enemmän käytettäväksi.
Työttömänä saatu yhdistelylaina kannattaa kuitenkin käyttää harkitusti ja vain vanhojen lainojen maksuun, jotta vältytään lisävelkaantuminen.
Mistä paras lainojen yhdistäminen?
Tästä osiosta löydät suosittelemamme parhaan yhdistelylainan tarjoajan.
Kaikki netissä toimivat lainapalvelut huomioiden helpoin tapa on pyytää yhden tarjouksen sijaan useita yhdistelylainatarjouksia.
Esimerkiksi Rahalaitos.fi on tunnettu lainanvälityspalvelu, jonka avulla voit hakea jopa 70 000 euron yhdistelylainaa.
Lainanvälityspalvelu tarkoittaa sitä, että saat yhdellä hakemuksella useita lainatarjouksia vertailtavaksesi. Kun olet vastaanottanut kaikkien niiden palveluiden tarjoukset, joiden ehdot täytät, siirry valitsemaan paras lainatarjous ja yhdistä lainasi.
Vakuudeton lainojen yhdistäminen
Useimmat digipankit tarjoavat vain vakuudettomia yhdistelylainoja. Joissain tapauksissa myös vakuuden ottaminen voi olla järkevä vaihtoehto.
Tyypillisesti lainojen yhdistäminen ilman vakuuksia on helpompi hakea kuin vakuudellinen yhdistelylaina.
Käytännössä se kuitenkin tarkoittaa sitä, että lainaa ilman vakuuksia ei myönnetä niin helposti kuin laina, joka vaatii vakuuden.
Voinko saada yhdistelylainan pienillä tuloilla?
Yhdistelylainan saamista ei välttämättä estä pienet tulot. Nykyisten pikalainojen maksaminen pienillä tuloilla voi olla hyvin hankalaa.
Asumiskustannuksien ja muiden pakollisten menojen päälle tulevat kalliit lainanlyhennykset voivat kuormittaa pienituloisen taloutta.
Niin kuin aluksi jo totesimme, että pienempien lainojen korot ja kustannukset voivat olla yllättävän korkeat. Näissä tapauksissa yhdistelylaina voi olla helpottava tekijä ja kohentaa taloutta.
Joidenkin palveluiden kautta yhdistelylainaa voi saada pienilläkin tuloilla, kunhan kuukausittaiset tulot ovat vähintään 700-800 euroa.
Lainojen yhdistäminen kokemuksia
Useimmat kuluttajat voivat harkita yhdistelylainan hakemista monista erilaisista syistä.
Vaikka rahatilanne olisikin hyvällä mallilla, voi joskus olla haastavaa arvioida sitä miten paljon kuukaudessa jää rahaa käytettäväksi pakollisten menojen jälkeen.
Jos esimerkiksi kuukaudessa menee rahaa useiden kulutusluottojen, joustoluottojen tai muiden luottojen maksuerien maksamiseen ei ole ihmekään, jos tilanne tuntuu joskus monimutkaiselta.
Juuri kyseisissä tilanteissa voi lainojen yhdistäminen antaa positiivisia kokemuksia. Lainojen yhdistäminen selkeyttää rahatilannetta ja parhaimmillaan sen avulla säästät lainakuluissa.
Lainojen yhdistäminen voi olla järkevä vaihtoehto seuraavissa tapauksissa:
- Sinulla on useita avoimia pienlainoja
- Oman talouden seuranta on vaikeaa
- Et pysy kärryillä lainojesi eräpäivistä
- Nykyisten lainojesi korko ja kustannukset tulevat kalliiksi
Usein kysyttyä lainojen yhdistämisestä
Miten suuria lainoja voi yhdistää?
Lainakarusellin yhteistyökumppanien avulla pystyt yhdistämään jopa 70 000 euron vakuudettomat lainat.
Kilpailuta kaikki tarjolla olevat lainantarjoajat, jotta voit varmistua edullisen ja parhaan tarjouksen saamisesta.
Mikä on yhdistelylainan korko?
Yleensä lainojen yhdistämiseen tarvitaan suurempaa lainaa, joka myös sisältää usein pienemmän koron mitä pienlainoissa. Nimelliskoron sijaan suosittelemme, että kiinnität lainavertailussa huomiosi lainan todelliseen vuosikorkoon. Todellisessa vuosikorossa on huomioita kaikki lainaan liittyvät kustannukset.
Alhaisimmillaan voit saada yhdistelylainaa 4 % korolla. Korko määräytyy aina asiakaskohtaisesti ja jokaisella pankilla on omat lainanmyöntökriteerit.
Minkälaisiin lainoihin yhdistelylaina usein haetaan?
Lainojen yhdistäminen voi olla ajankohtaista, jos avoimia pienlainoja on useita. Tällaisia lainoja voivat olla esimerkiksi osamaksut, luottokorttivelat, kulutusluotot tai pikavipit.
Lainojen yhdistämisellä voit maksaa vanhat kalliit kulutusluotot kerralla pois. Usein yhdistelylainan todellinen vuosikorko on alhaisempi mitä pikalainoissa.